・定期保険
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・活用例
１．特定の期間については特に責任が重くなるような場合
２．手持ちの補償額では不安なので、保障額を増額する場合
３．収入は減少したが、保障額は減らしたくない場合
４．若くて収入も少なく、家族への扶養責任が重い人 |
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・死亡保険金だけ
定期保険は、被保険者が保険期間内に死亡した場合にだけ死亡保険金が支払われ、満期時に被保険者が生存していても満期保険金の支払いはまい死亡保険の典型です。保険期間には加入時から5年、10年などと期間を定めているものと、被保険者が50歳に到達するまでというように期間を定めているものと2種類があります。このように保険期間が限定されているため定期保険といいます。 |
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・掛け捨ては損か
定期保険では、満期時に被保険者が生存していたとしても満期保険料はなく、このことから、それ以前に支払った保険料は無駄になったと思い「掛け捨て」という言葉が使われます。しかし、これは単なる掛け捨てではなく、満期までの保険期間中は被保険者に万一のことがあったときに、保険金が支払われるという保障が行われています。定期保険は「保障」だけを目標とした商品で、保険料の支払いは定期保険という商品の購入代金にあたると考えてください。 |
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・解約返戻金は少額
解約返戻金は、保険契約者が保険契約を保険期間の途中で解約した場合に保険会社から支払われる金額のことです。定期保険の解約返戻金は極めて低額で、払込保険料にさえ満たない額となる場合やまったくゼロの場合さえあります。 |
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・100歳定期保険
定期保険の保険期間は急速に高齢化し、100歳とするものも珍しくなくなりました。このような平均寿命を超える保年齢を保険期間とする定期保険は、もはや事実上、終身保険といえるかもしれません。そこで、保険料払込期間を65歳とし、その後に解約返戻金を受け取ることで、払込保険料に匹敵する解約返戻金を受け取ることが可能なものもあります。 |
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・小さな負担で大きな安心
定期保険の保険料は、終身保険や養老保険と比べて同額の保障（死亡保険金）を得るためには最も安くすむものです。いわば、小さな負担で大きな安心を手にすることができる生命保険です。特定の期間だけ、例えば、子供が高校を卒業するまで間などの期間だけしっかりとした保障を備えたい人に定期保険は向いています。 |
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・契約年齢と保険料
定期保険では、保険金額が同様であっても、契約年齢が高くなるにつれて保険料も高額となっていきます。また、満期の保険期間が長くなるにつれ、保険料も次第に高額となります。保険期間が長くなるということは、契約者の年齢が上昇するということになるためです。 |
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・男と女の保険料
女性の保険料は男性の保険料に比べてかなり低額に設定されています。これは、保険料の計算において、男は106歳、女は109歳で死亡するものと仮定しているためです。数は少ないですが、男女の保険料を同額に設定しているものもあります。この男女の性別による保険料の違いは受け入れざるを得ない事実です。 |
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・年齢・性別関わらず一律タイプ
JA共済や全労災などの共済は、生命保険会社と異なり、そえぞれ独自の給付設計となっています。共済の特長は、掛金が年齢や性別に関わりなく一律ということです。共済は、保障額が生命保険会社に比べ低額となっています。高額の死亡保障が必要でない人に向いていそうです。 |
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・定期保険の自動更新
多くの定期保険の約款は、「保険期間満了の日の2週間前までに申し出のない限り、被保険者の健康状態にかかわらず自動的に更新される」としています。つまり、被保険者が「更新はしません」と意思表示しない限り、自動的に同一内容の満期10年の保険を継続することになります。これを自動更新といいます。自動更新は限りなく行われるのではなく、保険期間の通算年や、年齢で制限を設けられています。 |
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・更新後の保険料
更新後の保険料は、更新時の年齢によって見直されるため、保障額に変更はありませんが、更新のたびに保険料は上昇します。5年満期の自動更新を繰り返すのと、20年満期の定期保険では、当初の保険料は20年満期保険のほうが高く、ある年齢から5年満期の保険料が高くなり、支払保険料総額でも5年満期の保険料が割高となってしまうようです。 |
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・逓減定期保険
逓減定期保険とは、保険料は一定額で保険金がしだいに減額してくものです。逓減定期保険のしくみとして、１つの保険期間内で、毎年、保険金を最高額から最低額（最高額の20％としているものが多い）まで、一気に減額してしまう、一気に減額タイプと、1つの保険期間での保険金の減額を最高額の6割程度までとし、自動更新を繰り返して、徐々に最低額まで落とすタイプです。逓減定期保険では保障額は逓減しますが、保険料は一定額で、普通の定期保険と比べると保険料が低額となっています。 |
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・健康体割引
タバコを吸わない人や一定の健康状態にある人の保険料を割り引くものです。健康状態どが保険会社ので定めた一定の基準を満たしている場合に、保険料を割り引くもので、この基準は保険会社で様々です。20％以上の割引率が適用される場合が多く、タバコを吸わずに、健康に自信がある人は使わない手はないでしょう。 |
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・定期保険と税金
死亡保険金を受け取る場合、契約者、被保険者が被相続人（亡くなった人）で、受取人が相続人の場合は相続税がかかります。解約返戻金を受け取った場合、契約者、非保険者、受取人とも本人の場合は一時所得になります。 |
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・定期保険、こんな人に向いています
・特定の期間だけ自分が死んだときに保険金を残したい
・死亡保障をできるだけ安い保険料でまかないたい
・保障と貯蓄は別と考えている。
などのような人は定期保険が向いているといえます。生涯の保障が必要ない場合、いちばん安い保険料で死亡保障を備えることができるのが定期保険です。保険料を安く抑えることができるので、その分を貯蓄にまわすこともできます。 |
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・定期保険、こんな人には向いていない
・掛け捨ては嫌だ。
・生きている間に保険金を受け取りたい。
・貯蓄をかねて保険に入りたい
・一生涯の死亡保障がほしい。
などのような人には定期保険は向きません。
定期保険は満期保険金はありませんが、解約すれば解約返戻金はありますが、ごく少額で、短期の保険にはない場合がおおいです。生きている間に保険金を受け取りたい人や、貯蓄を目的とする人は「養老保険」「終身保険」などの検討をおススメします。 |
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・定期保険加入のポイント
必要な保障額と保障期間を検討しましょう。保険金額をいくらにするか、保障期間を何年にするかが定期保険の加入の最大のポイントとなります。保障期間は一般的には末子が独立するまでです。また、更新型にするか、全期型にするかを考えましょう。更新型は当初の保険料は安いですが、総支払保険料では、全期型のほうが安くなります。 |
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